Achtung: Versicherer Reduzieren Ihre Deckung für Hochwassergefährdete Gebiete

Einführung

Die September-Rendezvous in Monaco versammeln jährlich die führenden Köpfe der Versicherungs- und Rückversicherungsbranche. Im Jahr 2024 nahmen die Diskussionen eine vorsichtigere Wendung. Versicherer erwägen, ihre Deckung in hochwassergefährdeten Gebieten zu reduzieren. Mit der Zunahme der Häufigkeit und Intensität von Überschwemmungen werden städtische Gebiete zu kostspieligen Herausforderungen für Versicherungsunternehmen. Daher erklärt dieser Artikel, warum die Versicherer diese Position einnehmen. Er untersucht auch die Folgen für die Bewohner und schlägt mögliche Lösungen vor, um sich zu schützen.

Analyse

Die September-Rendezvous in Monaco sind ein entscheidendes Ereignis für die Versicherungsbranche. Jedes Jahr treffen sich die wichtigsten Akteure der Branche, um über Trends und Herausforderungen zu diskutieren. In diesem Jahr standen jedoch die Überschwemmungen im Mittelpunkt. Diese Naturkatastrophen werden nicht nur häufiger, sondern auch viel teurer zu decken. Laut Munich Re, einem weltweit führenden Rückversicherer, erreichten die globalen wirtschaftlichen Verluste durch Naturkatastrophen im Jahr 2023 270 Milliarden Dollar. Davon waren nur etwa 120 Milliarden Dollar versichert, was eine enorme Lücke zwischen versicherten und nicht versicherten Verlusten schafft. Diese Zahl spiegelt einen Anstieg von fast 20 % im Vergleich zu 2022 wider, als die versicherten Verluste bei 100 Milliarden Dollar lagen.

Die Herausforderungen der Versicherung gegenüber Naturkatastrophen

Insbesondere Überschwemmungen verursachten einen erheblichen Teil dieser Verluste. In Europa verursachten die Überschwemmungen im Jahr 2023 Schäden in Höhe von über 14 Milliarden Euro, hauptsächlich in dicht besiedelten Gebieten. Diese Schäden stellen einen Anstieg von 35 % im Vergleich zu den Vorjahren dar, hauptsächlich aufgrund intensiverer Niederschläge. Angesichts dieser Realität bewerten die Versicherer ihre Exposition in diesen Gebieten neu. In Frankreich stiegen die Kosten für Hochwasserschäden im Jahr 2022 um 30 % und erreichten mehr als 2,1 Milliarden Euro. Dieser Anstieg ist auf die zunehmende Urbanisierung, die die Risikogebiete verdichtet, und den Klimawandel, der extreme Ereignisse verstärkt, zurückzuführen.

Versicherer Reduzieren Ihre Deckung zur Begrenzung der Verluste

Versicherungsunternehmen müssen nun ihre Strategien angesichts dieser wachsenden Herausforderungen anpassen. Das Versichern von Hochrisikogebieten wird immer teurer und extrem komplex. Jean-Jacques Henchoz, CEO von Hannover Re, erklärte 2024, dass „die wirtschaftliche Tragfähigkeit von Versicherungen in Hochrisikogebieten zunehmend in Frage gestellt wird“. Infolgedessen reduzieren die Versicherer ihre Deckung in diesen Regionen, um potenzielle Verluste zu begrenzen. In Kalifornien beispielsweise verzeichneten State Farm und Allstate einen Anstieg der Schadensmeldungen im Zusammenhang mit Bränden um 60 % im Vergleich zum Vorjahr, wobei die Verluste 2023 über 13 Milliarden Dollar betrugen.

Diese Reduzierung der Deckung basiert auf fortschrittlichen Risikomodellen. Im Jahr 2023 halfen mehr als 80 ausgeklügelte Modelle bei der Bewertung von Hochwasserrisiken, verglichen mit nur 50 im Jahr 2020. Diese Modelle berücksichtigen die Topographie, Bevölkerungsdichte, Wetterhistorie und lokale Infrastrukturen. Dank dieser Daten verfeinern die Versicherer ihre Deckungsstrategien. Darüber hinaus helfen diese Modelle, die am stärksten gefährdeten Gebiete zu identifizieren und die Versicherungsprämien entsprechend anzupassen.

Folgen für Versicherte und den Immobilienmarkt

Diese neuen Versicherungsrichtlinien werden die Bewohner der Risikogebiete direkt betreffen. Wer in hochwassergefährdeten Gebieten lebt, muss mit stark steigenden Versicherungsprämien rechnen. In Frankreich sind beispielsweise die Wohngebäudeversicherungsprämien in Risikogebieten laut der Fédération Française de l’Assurance (FFA) im Jahr 2023 bereits um durchschnittlich 15 % gestiegen. Diese Zahl kommt zu einem Anstieg von 10 % im Jahr 2022 hinzu. Darüber hinaus steigen auch die Selbstbeteiligungen, was bedeutet, dass die Versicherten im Schadensfall einen größeren Teil der Kosten tragen müssen. Dies kann die Versicherung für einige Hausbesitzer, insbesondere in Hochrisikogebieten, unerschwinglich machen.

Die Auswirkungen auf den Immobilienmarkt werden immer offensichtlicher. Eine Studie der Weltbank zeigt, dass Immobilien in hochwassergefährdeten Gebieten durchschnittlich um 10 bis 30 % an Wert verlieren. Diese Abwertung hängt von der Intensität und Häufigkeit der Überschwemmungen ab. Daher meiden Käufer Hochrisikogebiete, was zusätzlichen Druck auf die Immobilienmärkte ausübt.

Auswirkungen auf Hypotheken und Finanzinstitute

Die Auswirkungen beschränken sich nicht nur auf Versicherer und Hausbesitzer. Auch Banken und andere Finanzinstitute spüren die Auswirkungen dieser Veränderungen. Finanzinstitute berücksichtigen zunehmend Klimarisiken bei der Vergabe von Hypotheken. Laut einer Deloitte-Studie haben im Jahr 2023 38 % der europäischen Banken Klimarisikomodelle in ihre Kreditbewertung integriert. Dieser Trend zeigt einen erheblichen Anstieg gegenüber 2020, als nur 15 % der Banken solche Modelle integriert hatten. Infolgedessen können Hausbesitzer in Hochrisikogebieten Schwierigkeiten haben, Kredite zu erhalten oder ihre Hypotheken zu refinanzieren. Diese Situation könnte in einigen Hochrisikogebieten eine Immobilienkrise auslösen, mit breiteren wirtschaftlichen Auswirkungen.

Öffentlich-private Partnerschaften zur Stärkung der Resilienz

Um diesen wachsenden Herausforderungen zu begegnen, setzen Regierungen und Versicherer auf innovative Lösungen. Insbesondere investieren sie in öffentlich-private Partnerschaften (ÖPP). Diese Kooperationen zielen darauf ab, die lokalen Infrastrukturen zu verbessern und Städte auf Naturkatastrophen vorzubereiten. In Frankreich hat beispielsweise die Initiative „Action Cœur de Ville“ mehr als 5 Milliarden Euro bereitgestellt, um die Infrastrukturen gegen Überschwemmungen zu stärken. Darüber hinaus hat die Europäische Union über den Europäischen Solidaritätsfonds zwischen 2020 und 2023 mehr als 2,4 Milliarden Euro bereitgestellt, um betroffenen Regionen beim Wiederaufbau zu helfen. Auch die italienische Regierung hat 1,2 Milliarden Euro für die Modernisierung der Entwässerungssysteme in Küstenstädten bereitgestellt.

Darüber hinaus wird der Einsatz neuer Technologien wie künstliche Intelligenz und Geodaten immer wichtiger. Die französische Startup CartoRisk beispielsweise nutzt IoT-Sensoren und Satellitenbilder, um Hochwasserrisiken zu modellieren und Präventionslösungen bereitzustellen. Dank dieser Daten können Städte Krisen antizipieren und sich besser darauf vorbereiten. Eine Studie von McKinsey zeigt, dass Unternehmen, die diese Technologien integrieren, ihre Schadensmanagementkosten um 20 % senken. Dies verbessert auch die Kundenzufriedenheit um 15 %, indem der Entschädigungsprozess schneller und genauer wird.

Subventionsprogramme zur Verbesserung der Infrastrukturen

Darüber hinaus bieten mehrere Regierungen nun Subventionen an, um die Verbesserung der Wohn- und Geschäftsinfrastrukturen zu fördern. In Deutschland hat das KfW-Programm im Jahr 2023 400 Millionen Euro bereitgestellt, um Hausbesitzern bei der Modernisierung ihrer Entwässerungssysteme und der Erhöhung der Fundamente ihrer Gebäude zu helfen. Dieses Programm subventioniert bis zu 30 % der Modernisierungskosten und macht Häuser widerstandsfähiger gegen Überschwemmungen. In den USA hat die Federal Emergency Management Agency (FEMA) ebenfalls Subventionen eingeführt, die bis zu 75 % der Kosten für die Verbesserung der Entwässerungssysteme in Hochrisikogemeinden abdecken.

Die Auswirkungen auf die Gesellschaft und die Gemeinschaften

Die Reduzierung der Deckung durch die Versicherer wird erhebliche Folgen haben. Einerseits werden die Prämien und Selbstbeteiligungen steigen. Infolgedessen müssen viele Hausbesitzer und Unternehmen mit höheren Versicherungskosten rechnen. Andererseits könnte der Wert von Immobilien in Hochrisikogebieten weiter sinken. Laut einer weiteren Studie der Weltbank verlieren gewerbliche Immobilien in hochwassergefährdeten Gebieten nach jeder größeren Überschwemmung durchschnittlich 25 % ihres Wertes. Infolgedessen werden die lokalen Gemeinden wichtige Steuereinnahmen aus Grundsteuern verlieren.

Daher müssen lokale Gemeinden und Regierungen ihre Bemühungen zur Verbesserung der Prävention und des Risikomanagements verstärken. Sie müssen in den Bau neuer Entwässerungsinfrastrukturen investieren, Wasserauffanggebiete schaffen und widerstandsfähige Bauweisen fördern. Diese Maßnahmen könnten die langfristigen Auswirkungen mildern und nachhaltigere Praktiken fördern.

Konkrete Beispiele für Resilienzprojekte

Um diesen Herausforderungen zu begegnen, setzen mehrere Städte innovative Maßnahmen um. In Rotterdam, Niederlande, hat die Stadt öffentliche Plätze geschaffen, die bei starkem Regen als Auffangbecken dienen. Diese Infrastrukturen kosteten etwa 50 Millionen Euro, haben aber seit 2018 bereits Schäden in Höhe von 200 Millionen Euro verhindert. Auch die Stadt Kopenhagen hat 1 Milliarde Euro investiert, um ihre städtischen Entwässerungssysteme zu modernisieren und Grünflächen zu schaffen, die überschüssiges Wasser aufnehmen können. Dieses Projekt zielt darauf ab, das Hochwasserrisiko bis 2030 um 50 % zu reduzieren.

Andere Städte wie Tokio investieren in gigantische unterirdische Tunnelsysteme. Diese unterirdischen Strukturen können bis zu 5 Millionen Kubikmeter Wasser speichern und so das Risiko städtischer Überschwemmungen verringern. Dieses Projekt, das 2,6 Milliarden Dollar kostete, gilt als eines der größten Infrastrukturprojekte zur Hochwasservorsorge weltweit.

Die am stärksten betroffenen Gebiete

  • Frankreich (Region PACA): Die Überschwemmungen im Jahr 2023 verursachten Schäden in Höhe von mehr als 800 Millionen Euro.
  • Italien (Venetien und Ligurien): Häufige Überschwemmungen führten zu Kosten von mehreren hundert Millionen Euro. Im Jahr 2023 überstiegen die Schäden 900 Millionen Euro.
  • USA (Kalifornien und Florida): Waldbrände und Hurrikane kosteten im Jahr 2023 mehr als 20 Milliarden Dollar.
  • Japan (Region Tokio und Kansai): Taifune und Erdbeben verursachen jedes Jahr Schäden in Milliardenhöhe. Die Verluste im Jahr 2023 erreichten 15 Milliarden Dollar.
  • Deutschland (Nordrhein-Westfalen): Die Überschwemmungen im Sommer 2023 wurden auf 1,8 Milliarden Euro geschätzt.

Wie kann man sich vor Überschwemmungen schützen?

  1. Installation von Dammbalken: Diese temporären Barrieren blockieren das Wasser und schützen Gebäude vor Überschwemmungen. Ihre Kosten variieren zwischen 1.000 und 10.000 Euro, je nach Größe.
  2. Erhöhung der Infrastrukturen: Der Bau von Häusern und Gebäuden auf Stelzen reduziert die Schäden. Die Mehrkosten betragen durchschnittlich 20 % im Vergleich zu einem klassischen Bau.
  3. Verbesserung der Entwässerungssysteme: Die Modernisierung städtischer Entwässerungssysteme verhindert Sättigung und Überschwemmungen. Dies erfordert eine durchschnittliche Investition von 500 Euro pro laufendem Meter.
  4. Schaffung von Wasserauffanggebieten: Diese Gebiete speichern große Wassermengen bei starkem Regen. Jede Zone kostet zwischen 100.000 und 500.000 Euro.
  5. Abschluss einer Versicherung gegen Klimarisiken: Diese spezielle Versicherung schützt finanziell vor Naturkatastrophen. Die Prämien variieren zwischen 1 % und 5 % des versicherten Wertes.

Vorbereitung der Gemeinschaften und Förderung der Zusammenarbeit

Auch lokale Gemeinschaften müssen eine entscheidende Rolle bei der Vorbereitung auf Überschwemmungen spielen. Sie können Resilienzgruppen bilden, um die Bewohner über Sicherheitsmaßnahmen und Evakuierungsverfahren zu informieren. Darüber hinaus können die Gemeinden mit lokalen Organisationen und NGOs zusammenarbeiten, um zusätzliche Finanzmittel und Ressourcen zu erhalten. Durch gemeinsames Handeln stärken sie ihre Resilienz gegenüber Naturkatastrophen.

Quellen des Artikels

Schlussfolgerung

Die September-Rendezvous in Monaco haben die Dringlichkeit aufgezeigt, angesichts der wachsenden Hochwasserrisiken zu handeln. Versicherer reduzieren ihre Deckung, um ihre Verluste zu begrenzen, was sich direkt auf Hausbesitzer und lokale Gemeinschaften auswirkt. Es gibt jedoch Lösungen. Durch Investitionen in widerstandsfähige Infrastrukturen, den Einsatz fortschrittlicher Technologien und die Stärkung der Zusammenarbeit zwischen öffentlichem und privatem Sektor können wir diese Auswirkungen minimieren. Schließlich müssen Einzelpersonen und Unternehmen sich vorbereiten und jetzt handeln, um sich gegen die Klimarisiken von morgen zu schützen.